Nemčija je vodilna med državami EU v mnogih pogledih, vključno z življenjskim standardom in BDP na prebivalca. Ta država ima močan položaj v številnih sektorjih, vključno s socialnimi, zdravstvenimi, izobraževalnimi in finančnimi. Bančni sistem Nemčije danes velja za enega najmočnejših in najbolj stabilnih na svetu. Stopnja zapadlih posojil v tej državi ne presega dvoodstotnega praga - manj le v ZDA in na Japonskem.
Posebnosti bančnega sistema v Nemčiji
Glavna valuta v Nemčiji je evro. Prav Nemčija je postala eden od pobudnikov oblikovanja EU in prispevala k uvedbi skupne valute za vse države evrskega območja. Nemčija je vodilna v gospodarski rasti v Evropi, kar v veliki meri prispeva k močnemu bančnemu sistemu države.
Konec leta 2021 je bilo v Nemčiji 36.005 bank (podružnic in podružnic), od tega:
- 9 986 - komercialni;
- 11 872 - hranilnice, ki se tu imenujejo sparkassen;
- 11 847 - kreditne zadruge (kreditgenossenschaften);
- 1557 - gradbena društva ali blagajne (bausparkassen);
- 411 - zemljišče (landesbanken);
- 65 - hipoteka (realkredit-institut);
- 43 - s posebnimi nalogami (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - velike zadružne centralne banke (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - ostalo.
Značilnosti nemškega bančnega sistema so naslednje:
- bančni sektor v Nemčiji je razdeljen na tri dele: zasebni, javni, zadružni;
- prisotnost glavne državne banke, katere vlogo ima nemška zvezna banka ali Bundesbank, pa tudi več državnih bank s posebnimi funkcijami, predvsem hranilnicami in krediti;
- banke v državni lasti imajo veliko vlogo v bančnem sektorju države;
- stroga regulativna ureditev dejavnosti kreditnih in drugih finančnih institucij;
- najstrožje zahteve glede poročanja, omejevanje pravic lastnikov podjetij;
- prisotnost enotnega nadzornega organa za vse vrste finančnih storitev - BaFin;
- združitev bank drugega reda v sindikate in združenja (na primer Zveza hranilnic in Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Kakšna je struktura bančnega sistema v Nemčiji
Za bančni sistem Nemčije, tako kot mnoge druge razvite države, je značilna dvotirna struktura. Na najvišji ravni je Bundesbank - centralna banka Nemčije, katere glavna naloga je izvajanje denarne politike države, nadzor nad njenim finančnim sistemom in izvajanje denarne politike.
Ko pa se je evro leta 1999 pojavil v evrskem območju in se je nemški bančni sistem pridružil finančnemu sistemu EU, je Evropska centralna banka začela močno vplivati na finančne institucije države.
Nižje ravni nemškega bančnega sistema predstavljajo hranilnice, zasebne in zadružne banke ter druge finančne institucije.
Zasebne banke
Zasebne banke predstavljajo največji segment nemškega finančnega sektorja. Predstavljajo približno 40 % vseh nemških finančnih institucij. Zasebne niso le majhne regionalne finančne institucije, kot sta Bankhaus Lampe (Frankfurt) ali Berenberg Bank (Hamburg), ampak tudi velike centralizirane banke:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Poštna banka (Postbank).
Te banke imajo pomembno vlogo v gospodarstvu države. Znani so daleč zunaj meja Nemčije, saj se njihove podružnice nahajajo v številnih državah sveta in zasedajo daleč od zadnjega mesta na finančnem trgu teh držav.
Poleg tega zasebni sektor vključuje banke, ki izdajajo hipoteke, gradbene blagajne, banke s posebnimi funkcijami ali nalogami, pa tudi podružnice tujih finančnih institucij (na primer Barclays Bank (Hamburg)).
Državne banke
Poleg zasebnih bank je v Nemčiji kar nekaj javnih finančnih institucij. Tej vključujejo:
- hranilnice;
- zemljiške banke.
Najbolj množična kategorija državnih bank v Nemčiji so hranilnice. Svoje storitve opravljajo samo v regiji, v kateri se nahajajo.
Hranilnice so ustanovljene na podlagi občin, zveznih dežel in okrožij. Njihova glavna naloga je podpora lokalnim podjetjem.
Podjetnikom ponujajo ugodno financiranje, pritegnejo nizke obrestne mere, saj jim ustvarjanje dobička odide v ozadje. Primer takšne finančne institucije je Sberbank v Münchnu (Sparkasse München Hauptfiliale). Je ena izmed petih največjih hranilnic, ima 89 oddelkov in zaposluje okoli 2350 ljudi.
Centralnobančno družbo na regionalni ravni sestavljajo banke zveznih dežel. Samo sedem jih je:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Njihova glavna naloga je služiti ključnim strankam za državo. So tudi centralne banke za regionalne hranilnice.
Zemljiške banke gradijo svoje dejavnosti z zbiranjem kapitala za dajanje posojil podjetjem. Poleg tega imajo banke, kot sta WestLB in BayernLB, pomembno vlogo na trgu vrednostnih papirjev in se ukvarjajo s pridobivanjem velikih mednarodnih posojil.
Najboljši primer finančne institucije s specializiranimi nalogami je banka KFW. To je velika državna banka, katere glavne naloge so razvoj različnih sektorjev gospodarstva, izboljšanje družbene klime ter podpora malim in srednje velikim podjetjem. Struktura banke KFW vključuje takšne specializirane banke, kot so:
- KfW Förderbank - specializirana za kreditiranje energetsko učinkovitih projektov na področju stanovanjske gradnje in varovanja okolja;
- KfW Kommunalbank - vlaga v komunalno infrastrukturo, javni promet, pa tudi izobraževanje: študentom daje posojila za študij;
- KfW Mittelstandsbank - se ukvarja s financiranjem malih in srednje velikih podjetij;
- KfW IPEX-Bank je največji oddelek bančne skupine. Deluje na trgu financiranja nemškega in evropskega izvoza, financira velike projekte, kot so gradnja mostov, pristanišč, predorov, železnic itd.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) je investicijska družba, ki se ukvarja z vrednostnimi papirji, daje posojila zasebnim podjetjem, denar pa vlaga tudi v projekte v državah v razvoju.
Druga specializirana banka za kmetijske najemnine, kot že ime pove, podpira kmetijska podjetja v državi.
Zadružne banke
Prve zadružne banke so se začele pojavljati v Nemčiji sredi 19. stoletja in so sprva služile kot banke vzajemne pomoči za trgovce in obrtnike. Danes obstajajo v dveh oblikah:
- registrirano podjetje;
- delniška družba.
Zadružne banke se od drugih bančnih institucij razlikujejo po tem, da so njihove stranke tudi delničarji z glasovalno pravico. Te banke oblikujejo svoj kapital s privabljanjem prostih sredstev vlagateljev.
Opozoriti je treba, da se številne zadružne banke uspešno ukvarjajo s trgovanjem s kapitalom na mednarodnih trgih.
Najbolj znane zadružne banke so finančne institucije, kot so Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Zanje je značilna prisotnost velikega števila delničarjev. Te finančne institucije imajo obsežno mrežo podružnic po vsej državi, vključno z majhnimi vasmi. Področje vpliva zadružnih bank sega predvsem na poslovanje s prebivalstvom in podjetji.
Druge vrste bank
Poleg zgoraj omenjenih finančnih institucij so v Nemčiji tudi internetne banke. Vse svoje storitve opravljajo na daljavo prek interneta.Te finančne institucije so ComDirect, DKB Bank in N26.
Gradbene družbe oziroma blagajne (bausparkassen) nastajajo z namenom kopičenja prihrankov strank, ki vlagajo v stanovanjska sredstva z dajanjem hipotekarnih posojil. Dejavnost gradbenih pisarn je urejena s posebnim zakonom Bankwesengesetz.
Hipotekarne banke (realkredit-institute) so specializirane za kreditiranje gradnje velikih nepremičninskih objektov, pa tudi velikega prometa: potniških letal in ladij. Banke tvorijo pasivno osnovo z izdajo dolžniških obveznosti, ki so zavarovane z nepremičninami ali državo.
Toda v Nemčiji ni offshore bank, saj ima država zelo strogo zakonodajo v zvezi s pranjem denarja in je treba potrditi vire dohodka. Vendar pa so se finančne institucije, kot sta Deutsche Bank in Commerzbank, lahko prilagodile z odprtjem poslovalnic v offshore conah in zdaj lahko zagotavljajo povezane storitve.
Največje nemške banke
Največje banke v Nemčiji so splošno znane: to sta Deutsche Bank in Commerzbank. Oba sta bila ustvarjena iz velikih industrijskih skupin z namenom, da jim služita.
Deutsche Bank je vodilna banka v Nemčiji, vodi največjo finančno in industrijsko skupino v državi, ki vključuje velika podjetja - vodilne v energetskem in kemičnem sektorju gospodarstva, pa tudi v strojništvu. Njeno področje vpliva vključuje jedrsko energijo, elektroniko, rudarstvo in številna druga podjetja, ki so pomembna za državo.
Finančna institucija ima več kot 13 milijonov strank po vsem svetu. Deutsche Bank ima mrežo približno 1500 poslovalnic po vsej državi, podružnice pa delujejo v 76 državah. Sedež finančne institucije je v Frankfurtu, investicijski oddelek je v Londonu. Uradna spletna stran Deutsche Bank je www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG je druga največja poslovna banka v Nemčiji po sredstvih. Njeno ime dobesedno prevaja kot "Nemška centralna zadružna banka". Je sedež več kot 1000 zadružnih bank. Njena glavna delničarja sta Volksbanken in Raiffeisenbanken, ki imata v skupni lasti približno 80 % kapitala DZ Bank AG.
Ta finančna institucija se pozicionira kot podjetniška in investicijska banka. Služi približno 30 milijonom strank. Leta 2021 se je DZ Bank AG združila z WGZ Bank, centralno banko zadružnih bank v Porenju in Vestfaliji. V Nemčiji so samo 4 podružnice DZ Bank AG: v Berlinu, Münchnu, Hannovru in Stuttgartu. Sedež finančne institucije se nahaja v Frankfurtu.
KfW je tretja največja banka v Nemčiji po sredstvih. Delež države v njenem kapitalu je 80 %, še 20 % pripada zveznim deželam. Glavni vir financiranja KfW so obveznice, za katere jamči zvezna vlada. Zahvaljujoč temu so stroški sredstev za finančno institucijo zelo nizki, kar omogoča posojilo podjetju pod ugodnimi pogoji. KfW prek svojih struktur financira tudi podjetja in podjetja iz drugih držav.
Commerzbank AG v Nemčiji služi velikim industrijskim koncern in podjetjem. Leta 2021 je finančna skupina okrepila svoj položaj s prevzemom Dresden Bank. Slednji je bil specializiran za servisiranje industrijske skupine Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (vodja v proizvodnji plemenitih kovin + jedrski monopol), AEG-Telefunken (drugo največje elektro podjetje), koncern Grundig (radiotehnika, elektronika, vojaški izdelki).
Mrežo poslovalnic "Commerzbank" sestavlja 80 poslovalnic in predstavništev v več kot 50 državah, ki oskrbujejo približno 8 milijonov strank. Commerzbank ponuja celotno paleto finančnih storitev za fizične in pravne osebe: depozite, posojila, internetno bančništvo itd.
Unicredit Bank AG je peta največja banka po premoženju in četrta največja banka v Nemčiji. Finančna institucija je bolj znana pod drugim imenom - Hypovereinsbank (HVB). Svoje ime je spremenila leta 2005, potem ko jo je odkupila italijanska banka UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG je univerzalna finančna institucija, ki ponuja celotno paleto storitev za prebivalstvo in podjetja.
Seznam največjih nemških bank od leta 2021:
| ime | Sredstva, milijarda evrov |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Katere nemške banke so v Rusiji in katere ruske banke delujejo v Nemčiji
Leta 2021 v Rusiji delujejo naslednje finančne institucije z nemškimi koreninami:
- Deutsche Bank. Glavna in edina pisarna banke se nahaja v Moskvi. Služi velikim podjetjem. Deluje predvsem na trgu vrednostnih papirjev, opravlja depozitarne storitve in opravlja tudi zakladniške posle.
- Commerzbank (Evrazija). V Rusiji ima dve predstavniški pisarni: glavno pisarno v Moskvi in podružnico v Sankt Peterburgu. Specializirano je za servisiranje velikih podjetij. Nudi naslednjo paleto storitev: financiranje podjetij, dokumentarne in garancijske posle, poravnalne in gotovinske storitve.
- Volkswagen Bank Rus je pod nadzorom istoimenskega avtomobilskega koncerna. Glavna dejavnost banke je dajanje avtomobilskih posojil pravnim in fizičnim osebam za nakup avtomobilov Volkswagen, pa tudi drugim proizvajalcem avtomobilov, ki so del avtomobilskega koncerna. Edina pisarna banke se nahaja v Moskvi.
- "BMW Bank" - tako kot prejšnjo banko, je pod nadzorom istoimenskega nemškega avtomobilskega koncerna. Specializirano je za zagotavljanje posojil za nakup avtomobilov BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus je pod nadzorom Daimler AG. Specializirano je za pridobivanje avtomobilskih posojil za fizične in pravne osebe za nakup avtomobilov, ki jih proizvaja avtomobilski koncern.
Po drugi strani pa so v Nemčiji predstavništva ruskih bank:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Vsa predstavništva ruskih finančnih institucij se nahajajo v Frankfurtu.
Kaj potrebujete za odprtje bančnega računa
Za prebivalce držav EU želja po odprtju tekočega računa ne bo težava, ostale kategorije strank pa morajo imeti:
- prebivališče;
- delovno dovoljenje.
Za odprtje računa mora biti stranka praviloma prisotna osebno. Nekatere spletne banke - DKB Bank, Comdirect in N26 - ponujajo storitve na daljavo. Za odprtje računa pa mora potencialna stranka banki poslati notarsko overjene dokumente.
Tekoči račun ali GiroKonto se lahko uporablja za obračune tako doma kot v tujini. Za dostop do računa se stranki izda plačilna kartica.
Če želite račun uporabljati, morate pri finančni instituciji teden dni pred odprtjem predložiti:
- mednarodni potni list;
- potni list;
- registrski list (Meldebescheinigung);
- TIN v državi stalnega prebivališča;
- dokazilo o dohodku. V tem primeru lahko bančnik zahteva predložitev zadnjih treh plačanih računov ali izpiska računa;
- pismo delodajalca z navedbo višine plače in položaja.
Nekatere banke, kot sta Sparda Bank v Nürnbergu ali Norisbank v Bonnu, pri odpiranju računa ne zahtevajo podatkov o dohodku.
Stroški odprtja računa so odvisni od tarif banke. Nekatere finančne institucije ponujajo GiroKonto brezplačno.
Kako dokazati svojo kreditno sposobnost s SCHUFA
SCHUFA je vodilni nemški kreditni urad. Vsebuje podatke o 66,4 milijona ljudi in 5,2 milijona podjetij. Vsaka stranka, ki zaprosi za posojilo, takoj vstopi v bazo podatkov SCHUFA.Na podlagi prejetih informacij o posojilojemalcu kreditni urad izračuna njegovo solventnost in dodeli določeno število točk - od 1 do 100. Nižje kot so točke, manjša je verjetnost odobritve posojila.
Podatki o odplačanih posojilih, zaprtih kreditnih karticah se hranijo v bazi SCHUFA tri leta. Več o SHUFA.
Končno
Bančni sistem v Nemčiji je dvostopenjski: Bundesbank, ki igra vlogo centralne finančne institucije države, je podrejena vsem drugim bančnim strukturam. Za drugo stopnjo bančnega sistema so značilne različne finančne institucije. Običajno so razdeljeni v tri glavne skupine: zasebne, državne in zadružne.
Nemški bančni sistem predstavljajo predvsem hranilnice, kreditne zadruge in zasebne banke. Hranilnice so podrejene območni zemljiški banki in se nahajajo skoraj v vsakem naselju. V Nemčiji je tudi veliko majhnih zasebnih bank, ki imajo pogosto pisarno le v enem mestu, tudi v tako majhnem, kot je Metlach.
Največje finančne institucije v Nemčiji so Deutsche Bank, German Central Cooperative Bank, Commerzbank. Ruski bančni sektor v Nemčiji zastopajo Sberbank, VTB in VEB.
