V Nemčiji od vsakega državljana, ki namerava odpreti nov bančni račun ali vzeti posojilo, običajno zahtevajo, da podpiše dokument, ki potrjuje njegovo soglasje za preučevanje njegove kreditne zgodovine. In čeprav je to povsem prostovoljna zadeva, so zavrnitve redke, saj bo potencialni stranki v tem primeru veliko težje rešiti finančna vprašanja. Nemške banke pogosto preprosto izmenjujejo informacije o kreditni sposobnosti določenega državljana. Vendar pa kreditna zgodovina SCHUFA vsebuje najbolj popolne informacije o nepravilnem plačilnem vedenju potrošnikov.
Kaj je SCHUFA
Schufa je zasebna komercialna agencija, ki je namenjena zaščiti kreditnih institucij, trgovcev in drugih ponudnikov storitev pred tveganjem izgube denarja. Preprosto povedano, ta organizacija zbira informacije o vseh posojilih, ki jih je oseba kdaj prejela, o nakupih zalog na kredit, pa tudi o zamudah pri odplačilu dolgov, če obstajajo.
Izraz Schufa je okrajšava za Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. V ruščino ga lahko prevedemo takole: društvo za zaščito kakovosti posojil.
Baza podatkov Shufa (to ime organizacije Schufa je pogosto mogoče najti na spletnih mestih v ruskem jeziku) vsebuje informacije o 66,3 milijona posameznikov, ki živijo v Nemčiji, ter 4,2 milijona podjetij in podjetij, registriranih v tej državi.
Kako SCHUFA sprejema informacije
Ta institucija informacij ne zbira sama. Informacije posreduje 9.000 partnerjev, med njimi spletne trgovine, telekomunikacijska podjetja, lizinške družbe in seveda banke. Ta oddelek ve:
- datumi odprtja tekočih in kreditnih računov pri finančnih institucijah;
- osebni podatki katere koli osebe, ki je vzela posojilo pri nemški banki;
- informacije o kreditnih karticah;
- pogodbene številke;
- plačilo računov za komunalne storitve.
Toda Schufa je tudi vir informacij o poslovnem življenju državljana, ki zaprosi za finančno storitev. Hrani tako pozitivne kot negativne informacije o prijavitelju, na primer o pregonu ali neplačilu niti enega računa.
Podatke je mogoče pridobiti ne le od partnerjev, ampak tudi iz uradnih publikacij, na primer iz baze sodnih odločb. Toda ta postopek je zapleten zaradi dejstva, da obstaja samo na ravni kopnega in ni enotne baze. Ni pa potrebno pridobiti soglasja za obdelavo osebnih podatkov.
Na splošno Schufin poslovni model očitno temelji na vzajemnosti, torej določa, da so partnerji družbe dolžni obveščati o posodobitvah podatkov. Navsezadnje vsak dosje v našem hitrem času hitro zastara. Zaradi tega pogosto prihaja do nesporazumov.
Na primer, migrant se je preselil iz hotela v najeto stanovanje, a je pozabil obvestiti telefonsko družbo. Na stari naslov je poslala račun, ki ga seveda nihče ni plačal in posledično – negativni vpis. Po nekaj tednih se je situacija razčistila in račun je bil plačan, a se bo Schufa tega »zapomnil«. Res je, ne za stalno, ampak za določeno obdobje. Njegovo trajanje, odvisno od kategorije podatkov, je prikazano v naslednji tabeli:
| Vrsta informacije | Ko je odstranjen |
|---|---|
| Nedvomno napačni podatki | Lahko se odstrani na zahtevo državljana |
| Poroštva za dolgove drugih oseb | O plačilu zamudnih plačil |
| Dostopnost ažurnega računa v spletni trgovini | 3 leta |
| Podatki oddelčnega sodišča (če je bil vložen stečaj) | 36 mesecev. Če pošljete sodno odločbo o dejstvu plačila dolgov, se lahko obdobje skrajša |
| Kršitev pogojev sporazuma, na primer, plačilo ni bilo izvedeno | 36 mesecev plus obdobje do 31. decembra lanskega leta. Če dolg ni poplačan, je to že 4 leta plus enak časovni interval. V primeru sodnega spora se lahko podatki hranijo dlje |
| Vloge drugih podjetij za informacije o kreditni sposobnosti državljana | 1 leto po zahtevi |
| Razpoložljivost kreditne kartice ali tekočega računa | Takoj po zaprtju računa |
| Zahteva za pogoje posojila | 1 leto po zahtevi |
| Zahteva za posojilo | 1 leto po zahtevi |
| Podatki o dolgu | 36 mesecev po celotnem odplačilu |
Kako pridobiti ali spremeniti informacije v SCHUFA
Oseba, ki živi v Nemčiji, ima pravico enkrat letno na popolnoma zakoniti podlagi brezplačno prejeti podatke o sebi. Za to mora izpolniti, podpisati in poslati poseben obrazec, objavljen na spletnem viru te organizacije.
Če najdete napačne podatke, lahko pošljete pismo z zahtevo za njihovo odstranitev. Vlogi morajo biti priloženi listini, ki dokazujejo netočnost podatkov.
V primeru pozitivne odločitve bo potrdilo državljana (Auskunft Schufa) vsebovalo le pravilne podatke, ki bodo izboljšali njegovo boniteto. Po potrebi lahko leta 2021 ta dokument znova zahteva. Potem pa je treba plačati 18,50 evra. Toda potrdilo s podrobnimi informacijami bo stalo 25,95 €.
Ta dokument se običajno pošlje državljanu po pošti. Vendar pa lahko ob obisku ene od poslovalnic easyCredit banke na licu mesta prejme potrdilo.
Glavne vrste posojil v Nemčiji
Schufa je pred kratkim objavil podatke o posojilih v Nemčiji. Po njihovem mnenju približno 15 % ljudi, ki živijo v Nemčiji, kupuje na kredit tako drage stvari, kot so na primer avtomobili, pohištvo, gospodinjski aparati, pripomočki.
Druga priljubljena vrsta posojila v Nemčiji je hipoteka. Hipotekarni pogoji v Nemčiji so zelo ugodni in zanje so značilne nizke obrestne mere. Toda, tako kot v Rusiji, bo moral posojilojemalec opraviti začetno plačilo.
Več o tem v člankih "Potrošniška posojila v Nemčiji" in "Hipoteke v Nemčiji".
Zaključek
Če povzamemo, recimo, da se bo posojilojemalec v Nemčiji, ki je uvrščen na seznam nezanesljivih, ki ga je oblikovala organizacija Schufa, moral navaditi na določene nevšečnosti. Na primer, zapomniti si bo moral, kako uporabljati telefonsko govorilnico, ker ponudniki mobilne in stacionarne telefonije ne bodo opravljali svojih storitev. Toda to je le polovica težave.
Žalostni posojilojemalec bo moral vsaj 3 leta pozabiti na nakup novega stanovanja na hipoteko, potrošniška posojila in kreditne kartice. Da bi preprečili nastanek takšnih težav, morate nemudoma rešiti težavo z banko.
